【この記事はこんな方に向けて書いています】
・「愛があれば、貯金なんてなくても結婚できる」と信じている
・お互いの貯金額や、お金に関する具体的な話を、パートナーと避けている
・「結婚すれば、なんとかなるだろう」と、漠然とした楽観論を抱いている
・結婚式の費用や、新生活にかかるリアルな金額を知らない
・結婚とお金の問題について、目を背けたくなるけれど、本当は知っておきたいすべての人
『貯金？ゼロだけど、まあ、愛があればなんとかなるっしょ！』 『結婚式の費用は、ご祝儀でトントンになるって言うし、大丈夫でしょ！』
もし、あなたが、あるいはあなたのパートナーが、こんな、あまりにも楽観的で、現実から目をそらした言葉を口にしているとしたら…。警告します。あなたたちが今、手にしようとしているのは、結婚という名の幸せな未来への切符ではありません。それは、後戻りのできない、地獄への片道切符かもしれません。
結婚とは、愛や情熱だけで成り立つ、美しい夢物語ではありません。それは、紛れもなく、お金というリアルな土台の上に築かれる、シビアな共同生活です。その最も重要な土台が「ゼロ」の状態、つまり、貯金ゼロでスタートする結婚が、どれほどのリスクを孕み、二人の人生を、いかに悲惨なものへと変えていくのか。
今日の解説では、希望的観測や、根拠のない精神論は、一切排除します。冷徹な『統計データ』と、現実に起こりうる『残酷なシナリオ』だけを武器に、貯金ゼロ婚のリアルを、あなたに、これでもかというほど、突きつけていきます。これは、あなたの人生を、取り返しのつかない失敗から救うための、最後の警告です。
日本のリアル。あなたは「多数派」かもしれないという残酷な事実
まず、衝撃的な事実からお伝えしなければなりません。あなたがもし、「貯金ゼロ」だったとしても、それは、決して珍しいことではないのです。
金融広報中央委員会が毎年発表している『家計の金融行動に関する世論調査』。これは、日本のお金の状況を示す、最も信頼性の高いデータの一つです。2024年の調査結果を見てみると、目を疑うような数字が並んでいます。
金融資産を保有していない、つまり貯蓄がゼロである世帯の割合は、20代の単身世帯で、なんと40.2%。二人以上世帯でも、20代では28.0%にものぼります。つまり、若者世代においては、3人から4人に1人が、貯金ゼロという状態で生活している。これが、今の日本の、紛れもないリアルなのです。
『なんだ、みんなそうなら、安心だ』…そう思いましたか？だとしたら、あまりにも、考えが甘い。 これは、『赤信号、みんなで渡れば怖くない』と言っているのと同じです。あなたが多数派であるという事実は、その先に待つ危険が、少しも減ることを意味しません。むしろ、多くの若者が、これからお話しするような、経済的な困難に直面する、時限爆弾を抱えている、ということなのです。
スタートラインでいきなり借金？「結婚費用」という最初の壁
貯金ゼロの二人が、結婚を決意した時、最初にぶつかる巨大な壁。それが、「結婚費用」です。
結婚情報誌『ゼクシィ』の最新のトレンド調査によると、挙式、披露宴・ウエディングパーティーにかかる費用の総額は、全国平均で、なんと327.1万円。もちろん、地域や規模によって差はありますが、300万円前後が、一つの目安となります。
『ご祝儀で、ある程度は賄えるはず』…そんな甘い皮算用をしていませんか？確かに、ご祝儀は大きな助けになります。しかし、その平均総額は約197.8万円。つまり、単純計算で、130万円近い自己負担金が発生するのです。
さらに、結婚は、式を挙げれば終わりではありません。新生活を始めるための費用も、重くのしかかります。新しい住まいの敷金・礼金、家具・家電の購入、引っ越し費用…。これらを合わせると、平均で50万円から100万円は、あっという間に消えていきます。
合計で、約200万円。 さあ、貯金ゼロのあなたたちは、この大金を、どうやって用意するのでしょうか。
答えは、ほとんどの場合、一つしかありません。『親からの援助』あるいは、『ブライダルローン』です。
親に頭を下げ、援助をお願いする。その瞬間から、あなたたちは、親に対して、頭が上がらない関係になります。新居の場所、子供の育て方、あらゆることに、口出しをされても、文句は言えません。なぜなら、あなたたちは、経済的に、自立できていないからです。
そして、もっと最悪なのが、ブライダルローンです。これは、聞こえはいいですが、要は、ただの『借金』です。あなたたちの結婚生活は、スタートラインに立った瞬間から、数百万円の負債を抱え、毎月、その返済に追われるという、マイナスからのスタートを切ることになるのです。キラキラした結婚式の写真の裏で、あなたたちの家計は、すでに、火の車なのです。
日常に潜む罠。「予期せぬ出費」という名の時限爆弾
なんとか借金をしながらも、二人の新生活がスタートしたとしましょう。しかし、本当の地獄は、ここから始まります。貯金ゼロの家庭にとって、日常生活は、まるで、地雷原を歩くようなもの。『予期せぬ出費』という名の、時限爆弾が、至る所に埋まっているのです。
例えば、親しい友人の、結婚式。ご祝儀として、3万円。二次会の参加費で1万円。遠方なら、交通費や宿泊費もかかります。貯金があれば、笑顔で『おめでとう』と言えるでしょう。しかし、貯金ゼロのあなたにとっては、それは、家計を圧迫する、恐怖の招待状でしかありません。
例えば、長年使っていた、冷蔵庫の故障。真夏のある日、突然、冷えなくなる。買い替えには、10万円以上かかる。そんな大金、どこにもない。あなたたちは、カードローンや、キャッシングに、手を出すしかありません。一度、この手の借金に手を出してしまうと、高い金利が、雪だるま式に、あなたたちの家計を蝕んでいきます。
例えば、どちらかが、病気や怪我で、働けなくなる。たとえ医療保険に入っていても、すぐに保険金が下りるわけではありません。当面の治療費や、生活費は、自分たちでなんとかしなければならない。収入が途絶え、支出だけが増えていく。その恐怖は、経験した者でなければ、分かりません。
貯金とは、単なる、お金の蓄えではありません。それは、こうした、人生の『予期せぬトラブル』から、自分たちの生活と、心を守るための、唯一の『防波堤』なのです。その防波堤が、ゼロの状態。それは、小さな波が来ただけで、いとも簡単に、生活が転覆し、破綻してしまうことを、意味しているのです。
人生の選択肢を奪われる。「出産」と「キャリア」の分岐点
お金がない、ということは、ただ、生活が苦しい、というだけではありません。それは、あなたの人生から、『選択肢』という、最も大切な自由を、奪い去っていくことを意味します。
その最も大きな分岐点が、『出産』です。 子供を一人、産み、育てる。これは、素晴らしい経験であると同時に、莫大な費用がかかる、一大プロジェクトです。出産費用だけでも、平均で約50万円。もちろん、国からの補助金はありますが、多くの場合、一時的な立て替えが必要です。その、数十万円が、用意できない。
無事に産まれたとしても、そこからが、本番です。オムツ代、ミルク代、衣類、そして、将来の、教育費。文部科学省の調査によれば、子供一人が大学を卒業するまでにかかる教育費は、全て公立でも約1000万円、全て私立なら、2500万円以上とも言われています。
貯金ゼロのあなたたちは、その現実を前に、立ち尽くすしかありません。『子供に、十分な教育を受けさせてあげられないかもしれない』『やりたいことを、やらせてあげられないかもしれない』。その、親としての無力感と、罪悪感は、あなたの心を、深く、深く、傷つけるでしょう。
そして、妻であるあなたの『キャリア』も、奪われます。 出産を機に、仕事を辞めざるを得なくなる。産休・育休を取れたとしても、その間の収入は、大幅に減少します。夫一人の収入では、とてもやっていけない。しかし、幼い子供を抱えて、すぐに、条件の良い仕事が見つかるほど、社会は甘くありません。
あなたは、経済的に、完全に、夫に依存するしかなくなります。たとえ、夫との関係が冷え切ってしまっても、DVやモラハラを受けたとしても、『私には、稼ぎがないから』と、その関係から、逃げ出すことすらできなくなるのです。
マイホームを持つ、という夢。家族で、年に一度は旅行に行く、というささやかな楽しみ。子供に、好きな習い事をさせてあげる、という親としての喜び。そうした、世間一般では『当たり前』とされる人生の選択肢が、あなたたちの目の前から、一つ、また一つと、消えていく。お金がない、ということは、人生の彩りを失い、ただ、生きるためだけに生きる、モノクロームの世界に、閉じ込められてしまうことなのです。
壊れるのは家計だけじゃない。「お金がない」が夫婦関係を破壊するまで
そして、最終的に、お金は、あなたたちの『関係』そのものを、破壊します。 司法統計によれば、離婚を申し立てた動機のトップは、男女ともに『性格の不一致』です。しかし、その、漠然とした言葉の裏には、多くの場合、『経済的な問題』が、黒い影を落としています。
『お金の切れ目が、縁の切れ目』。これは、単なることわざではありません。紛れもない、真実です。
お金の余裕は、心の余裕に、直結します。 毎月、支払いに追われ、将来への不安に苛まれている状態で、相手に対して、優しくいられるでしょうか？思いやりを、持ち続けられるでしょうか？
最初は、小さなケンカから始まります。『なんで、こんな無駄遣いしたの！』『お前こそ、もっと稼いできたらどうなんだ！』。やがて、そのケンカは、お互いの人格否定へと、エスカレートしていきます。
夫は、稼ぎの少ない自分に、劣等感を抱き、そのストレスを、妻にぶつけるようになる。 妻は、こんなはずじゃなかった、という不満から、夫を、尊敬できなくなり、見下すようになる。
家庭は、安らぎの場ではなく、お互いを傷つけ合う、戦場と化します。そこにはもう、かつて、お互いを愛おしいと思っていた頃の面影は、ありません。
そして、二人は、気づくのです。『私たち、お金さえあれば、こんな風には、ならなかったのかもしれない』と。しかし、その気づきは、あまりにも、遅すぎるのです。愛は、お金では買えません。しかし、お金がないことで、いとも簡単に、愛は、壊れてしまう。これが、貯金ゼロ婚がたどる、最も悲惨で、そして、最もありふれた、結末なのです。
「なんとかなる」は、もうやめだ。地獄を回避するための現実的な処方箋
ここまで、絶望的な話ばかりをしてきました。しかし、私は、あなたを、ただ、不安にさせたいわけではありません。この地獄を、回避するための、極めて現実的な『処方箋』を、最後に、お渡しします。
処方箋その一。『結婚前に、金のことを、トコトン話せ』
これが、最も重要です。恥ずかしいとか、愛がないとか、そんな綺麗事は、今すぐ、ゴミ箱に捨ててください。結婚とは、ロマンであると同時に、契約です。お互いの、源泉徴収票を見せ合う。現在の貯金額、毎月の支出、そして、奨学金やカードローンなどの、借金の有無。これらを、全て、テーブルの上にさらし、ガラス張りにしてください。そして、その上で、二人で、具体的なライフプランと、資金計画を立てるのです。これができない相手とは、そもそも、結婚するべきではありません。
処方箋その二。『見栄を、捨てろ』
あなたの人生は、SNSに投稿するためにあるのではありません。豪華な結婚式、ブランド物の婚約指輪、お洒落なタワーマンションでの新生活…。そんな、他人に見せつけるための『見栄』が、あなたたちの、その後の数十年を、地獄に変えるのです。結婚式の規模、住む場所、全てのレベルを、あなたたちの、身の丈に、合わせてください。その勇気が、あなたたちを、未来の苦しみから、救います。
処方箋その三。『先取り貯金を、今すぐ始めろ』
収入の多寡に関わらず、お金が貯まらない人に共通するのは、『余ったら、貯金しよう』という、甘い考えです。これでは、一生、お金は貯まりません。鉄則は、『給料が入ったら、まず、貯金額を、別の口座に移す』こと。そして、残ったお金で、生活するのです。月1万円でも、5千円でもいい。とにかく、この『先取り貯金』の習慣を、今すぐ、独身のうちから、始めるのです。
処方箋その四。『稼ぐ力を、磨き続けろ』 これからの時代、どちらか一方の収入に、完全に依存する、という生き方は、あまりにも、リスクが高すぎます。夫も、妻も、それぞれが、社会と繋がり、自らの手で、稼ぐ力を持つこと。そして、二人で力を合わせ、『世帯年SHUU』を、最大化していく、という意識を持つこと。この、共闘の姿勢こそが、不確実な未来を生き抜くための、最強の武器となるのです。
『なんとかなる』は、思考停止の、最も危険な言葉です。『なんとかする』。その、強い意志と、具体的な行動だけが、あなたを、そして、あなたの大切な人を、幸せな未来へと、導いてくれるのですから。
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